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　　养老金计算里有个核心参数，叫做“养老金计发基数”。 你可以把它理解成你所在地区的“养老金工资水平”。 这个数，各地天差地别。 上海2025年的这个基数是12434元，而河南省去年的基数才6606元。 看到没？ 起跑线就差出去将近一倍。 这意味着，一个在上海按最低标准缴费15年的人，基础养老金部分，很可能比在河南按平均标准缴费20年的人还要高。 这还没完，有的省内部还不一样，像湖北，有十几个不同的计发基数；吉林、辽宁，一个省里都有三个档次。 所以，为什么大城市退休金普遍高？ 根本原因之一就在这里：分母大，算出来的数自然就大。

　　咱们国家的养老保险，是三套不同的系统，规则完全不一样。 绝大多数上班族，属于“企业职工养老保险”，这套系统从1992年前后开始建立。 1992年之前你工作的年头，国家认账，算作“视同缴费年限”，会给一笔“过渡性养老金”作为补偿。 而机关事业单位的人，他们是2014年10月才正式加入养老保险体系的，他们也有“过渡性养老金”，但计算的起点和方式又和企业职工不同，而且他们还有一笔额外的“职业年金”，这又是一大块补充。 最不一样的是城乡居民养老保险，比如农村老人和城镇没工作的居民，他们缴费少，国家补贴也有限，最后拿的养老金，跟前面两拨人基本是两个概念。 你从参加工作起，就被归进了某一条赛道，赛道的初始规则，已经决定了你退休待遇的上限和下限。

　　这直接体现了“多缴多得”的原则。 每个城市每年都会公布一个社保缴费的上下限。 这个下限，上海是7460元，这个数字已经比很多中西部省份的100%缴费档次（即社会平均工资）还要高了。 而上限，上海高达37302元。 你每个月交的钱，是按你的实际工资在这个上下限之间核定的。 公司按这个基数的16%给你交进国家统筹账户，你自己按8%交进你的个人账户。 个人账户里的钱，就是你未来养老金的一部分。 你按5000块钱的基数交，和你按20000块钱的基数交，个人账户积累的速度能差出四倍。 所以，找工作谈薪水的时候，别只看税前到手，问问HR“社保缴费基数按多少交？ ”非常重要。 很多公司为了省钱，会按最低基数给你交，这就直接坑了你未来的养老金。

　　这就是“长缴多得”。 国家规定的最低门槛是15年，但15年真的只够喝稀饭。 养老金计算公式里，缴费年限是和你的待遇水平直接挂钩的，而且是线性增长。 简单说，你每多交一个月，养老金就能多加一点。 尤其是“基础养老金”部分，计算公式里直接有一个“缴费年限”的乘数。 缴费30年的人，仅基础养老金这一项，理论上就是缴费15年的人的两倍。 而且，很多地方的政策性福利，比如每年养老金普涨时，挂钩调整部分也是按你的缴费年限和现有养老金水平来涨的。 年限长、基数高的人，每年涨得就更多，优势像滚雪球一样越滚越大。 中断缴费，或者很早就缴满15年就停掉，是对自己未来极其不负责任的行为。

　　以前咱们常说50岁、55岁、60岁这几个退休点。 但现在，“弹性退休”来了，这里面的学问就更大了。 退休年龄直接影响到你个人账户养老金的计算。 你个人账户里积累的总金额，不是一次性发给你，而是要除以一个“计发月数”来按月发放。 这个“计发月数”是国家统一的一张表，退休越晚，计发月数越少。 比如，50岁退休计发月数是195，55岁是170，60岁是139。 假设你个人账户里有20万，60岁退休每月能拿约1439元（20万/139），如果55岁退，每月只能拿约1176元（20万/170）。 晚退5年，不仅多交了5年钱，个人账户多了5年积累，领取时分母还变小了，每个月到手的钱自然会多出一截。 所以，身体健康、工作还能胜任的话，适当延迟退休，是大幅提高养老金的一个有效策略。

　　除了国家统一的养老金三部分（基础、个人、过渡性）之外，很多地方还有自己的“土政策”。 最典型的就是北方地区的冬季取暖补贴，山东、山西、宁夏等地每年都会发一笔，从一两千到三四千不等，这笔钱是养老金之外的额外福利。 再比如，杭州、上海等城市，每年逢年过节（比如春节、中秋）会给退休人员发过节费，杭州春节是1200元，上海是800元左右。 还有一些城市对高龄老人有额外的社区补贴、长寿津贴。 这些钱加起来，一年可能有好几千块，对于养老金本身就不高的人来说，这是一笔非常重要的补充。 你退休后能享受到这些，完全取决于你把退休关系落在了哪个城市。